讀者提問︰

你好！小弟希望透過來信得到諗Sir指點：

本人29歲，已婚，專業人士，月入$61k；太太27歲，月入$35k。現時每月洗費大約如下：

家用：$5,000(小弟)+$5,000(太太)

供樓︰$14,000

日常︰$7,000(小弟)+$8,000(太太)

雜費︰$3,000

預提稅費︰$5,000(小弟)+$3,000(太太)

儲蓄︰$27,000(太太) +$19,000(太太)

儲蓄率︰44%(小弟)+54%(太太)

借貸力︰$12,400,000

太太和我都是公屋出生，沒有父幹。我們好不客易才爬到這位置，並希望下一代的生活比我們更好，特此去信諗Sir提問，以作更好的理財規劃。

首先，小弟希望透過分享自身經歷作「反面教材」，令有相約背景或理念的讀者少走點冤枉路。

小弟大學時期已接觸窩輪/牛熊証，幸好當時市況佳，屢有斬獲，但完全無視其高風險。工作後認識期權，開始醉心研究其玩法，並輕易地利用short收取期權金，每月收入大增。
 
認識期權當年，亦發現諗Sir blog，對其理財概念當頭捧喝。但當年因年少氣盛，沒有置業的迫切性，亦覺得當時我的投資收入比5年double保險/債基方案為高，決定透過用自己的方法去快速增加本金。當時因本金有限(大約30萬)，並想在結婚前儲到一筆首期，結果借了30萬的稅貸，集中期權投機。
  
一如老土劇情，借得稅貸後數月的投資收益不錯，卻因無視風險管理(內地的溶斷機制，令港股兩日內急挫近20%)，結果輸了45萬，約本金的75%。

輸了45萬後，恍如行屍走肉。每天努力工作，為的是賺錢還稅貸。最後好不容易才儲到足夠金額結婚 (當時還掙扎是否應該延遲結婚，儲多點錢作首期，買樓後才結婚)，婚後現金已所剩無幾，並與家人同住。
 
婚後半年，意外接觸比特幣及其他虛擬貨幣。經過和友人研究後投資了20多萬「挖礦」及某些虛擬貨幣。2017年尾市況瘋狂時沒有止賺，一直放著。來到2018年頭， 絕大部份虛擬貨幣都下跌超過50%時， 才把心一橫將所有虛擬貨幣賣掉， 再輸了10多萬。這都見證小弟都被期望過高投資回報掩蓋了其極高風險。

相信小弟在短短數年投資經歷中， 已犯了不少香港人在投資路上會犯的錯。在此忠告大家，切勿妄想以最短的時間賺最多的錢，世界上是沒有一步登天的可能性，專注事業及有數得計的投資吧！

眼見這數年已上車的同儕已賺過百萬，小弟現已洗心革面再去規劃理財，並希望盡快追回已這數年已錯失的機會。由於資金所限， 小弟用自己名八成半上會購入元朗近Yoho洋樓少於300呎的2房單位，買入價420萬，並用盡儲蓄。奈何小弟很想加快步伐，增加現金流並實現最少一生三宅，懇請諗Sir賜教以下想法是否可行(按我的preference排序，可測試我現時理財想法有否改善)：
 
用太太名申請低息信用卡現金，應可借數十萬，再用債基收12-15%食息差賺現金流，加快儲蓄。假設信用卡現金借得50萬，利息為3%，每年可多儲45k至60k。鑑於手上已無現金，此方法風險頗大按兵不動，利用月入增加儲蓄，大約兩年後儲夠100萬用太太名義購入第2宅。風險為如樓價重拾上升軌道，小弟用月入儲蓄難以再追上樓價升幅。用部份每月儲蓄所得(太約30-40%)購入mini-bond作收息及遠期儲蓄。風險為過於集中數條債券，不能分散行業風險。 

諗sir答覆：

先謝謝讀者分享他的投資歷程，筆者深信香港市場效率頗高，你做對事自然生活好，見到人做錯事係唔需要大聲疾呼，時間及市場的參與者(包括監管機構)自會幫手更正。
 
此理應用於投資仍然適用，筆者已幾次在文章說明自己在理財上像隻「龜」，即只求每日穩定賺一蚊，而唔係日日要大賺個隻。有此見解因筆者早年於銀行服務，接觸過不同階層的客戶及觀察其戶口情況，對賺唔賺到錢的因與果有些了解。而家買樓當然係貴，但通賬升得仲癲，借按揭就是單邊睇美金長時間後會大貶，月月供樓更對抗很多人儲唔到錢既陋習，讀者借貸力高達1200萬，佢而家開始回頭踏實每幾年(如有讀者近同情況，起碼隔三年)買一間細樓，到45至50歲就算不成大富也可無憂。
 
買細樓之因係可於市差或資金有壓力時拆細賣，同更易搵到人承接。另一邊理財應用債，由於讀者資金少直債用唔到，行債基30至50萬開始或者10萬港幣由嬰債(mini-bond)起步是合適的。都係利用讀者個句：「有數得計。」債券到期有本收番，除非公司上市後仍要執笠，另外派息是固定，同買樓比較就是少了利用美金貶值而同時貶走債項之處。

讀者買樓已用盡資金，現應用信用卡私人貸款去借幾十萬資金傍身，至於買債之事，筆者看佢時機不在此時，因佢冇cash。很多人靠睇市升市跌去決定時機，筆者認為此對大部份人是錯的，想想李超人的時機，不一定是窮L諗sir的時機，所以時機係睇人睇實力，而唔係睇(估)升跌，讀者的經歷，已授大家一課。佢比既學費： 就係黃金三年及100至200萬，同埋搵六皮幾野但要同屋企人逼埋住。
 
另一觀點是： 人工較高的人財商未必好。如你只是月入2-3萬，打好基礎後生活隨時比你老闆好!
 
當然世界有些暴富、或有些異數，佢地會同你講佢一朝發達既故事，但你跟唔跟到係另一回事。要發確實要有能力、有性格。表達含蓄而到位是其一技巧、遇到機會時肯決斷把握就係合性格抵佢發。反觀不少人做決定要三日，話左要做但又拖延，咁你聽日仲要早返工同逼地鐵睇手機去留Haters式comment，就係社會給你的打分。就當你唔做嘢係主婦，咁搞法只會將習慣報在阿仔身上，仲慘過自己受…
 
下個問題，當然有花生友想：「佢期權輸左，再輸比特幣，會唔會今天買樓都摸頂，完成地獄三部曲？」筆者看讀者唔知中左咩毒，成日想借錢又即拎去投資，買幣買樓又喜歡all-in，懇請讀者戒除濫借及單注想獨羸的心態。借左低息信用卡現金先當備用現金，用收息課方法分段下注，此為通向心境平和，喜樂之路的開始。有些有心人專利用人的燥同急去令人做錯投資決定。