讀者個案︰

本人今年剛剛40，已婚，0儲蓄，現在才有上車念頭，早班9至5，日薪1200×26日=31,200，不用報税及交老強，找了一份夜班11至5散工，日薪850×20日=17,000，冇老強但要報稅，支票入戶口出糧。每月收入合共約48,200。因日薪原因不穩定，但45,000肯定有的！

每月開支：2000保險，2000家用，3000家庭開支，4000番工，1000交際，合共約12,000，每月可儲蓄最少33000。想一人儲蓄2年約79萬，準備找屯門上車盤或九成按揭居屋首置，但老婆不參與。同時排了公屋兩年，希望好運可抽中白居易，購買未補地價居屋，只想自住不用來炒賣！

做按揭是一大問題，但我認識很多老闆， 可以給代我出強積金及自動轉賬出糧證明， 做條數5至6萬月薪的證明來申請按揭。

麻煩給個意見， 這樣做行不行？或有什麼要改善？ 謝謝諗sir解答。

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ANSWER:

先講，亦最重要的，筆者對本案讀者的行為及想法十分不認同。

另外亦趁本例子說明，有衝勁有勞力買唔到樓，有技巧有證明才獲銀行一千幾百萬咁借比你。讀者朝9晚11日做14小時，若王冬勝老闆親眼睇見，話唔定好感動借錢比你。但基於老闆唔會落鋪，銀行職員只會根據procedure manual去批按揭。有訂明之文件及證明，可以批。有汗水有勞力都唔一定批。

同時筆者趁機提提，與其用盡全力一鋪搵錢；不如細水長流每天都努力一點，一來谷爆去做對健康有損、二來努力累積同時建立個人勤力名聲，貴人自會出現。機會常在，但貴人只會派落佢觀察過可信之人。

另一方面，筆者對過去40年唔買樓又零儲蓄的讀者，能否在兩年來儲到79萬，十分懷疑。當然筆者唔會花時間去「睇死」一個讀者，筆者無意做甚麼父母官或聖人，對一個人的生與死無能力管得來。惟筆者發現讀者一旦有文件證明佢有成四萬幾月入，仲放係銀行，會否令佢排公屋的兩年報銷？誠然，平價公屋與私樓升幅不能兩邊「lam」盡，起碼你都係入左公屋先開始私藏資產去「lam」，而唔係未入公屋就諗住「lam」。

同時，筆者贊成加大公屋住戶被發現私藏資產的懲罰，如是大陸新移民被發現家鄉私有資產，即刻遺返大陸更對舉報者有現金獎賞。曾經為政府找出公屋私有資產的人，排公屋可以加分！

香港正正有批有資產又霸住公屋的居民，令近年公屋轉上居屋的流轉量低至1%，即只係1%的人想上流由公轉居屋囉。搞到成香港冇樓用，又要用貴地起公屋。一陣又重演奧運站海富苑公屋起在貴宅旁的怪狀，呢張單由邊個埋？係林鄭一個嗎？求票的議員一定咁講，但始作俑者大家心中有數。

一班常在網上留言既Haters，如果用緊納稅人補貼去住公屋居屋既，咁得閒留言而又有自己一套思想，不妨騰出時間去香港電台上鏡講清楚，既慳公帑又有製作。唔做就即補地價，咁就上等人啦!

有些人照用兩人名排公屋，而將入息其中不高於$17600交由相熟老闆出糧，做好證明比銀行借錢買私樓。不過一旦買左私樓應否報比房委會知，就是法律責任問題。早年有些人用公司名去買間樓而避開單名持樓，都被BSD 15%印花稅去堵塞了。

當然玩到最盡，去買間海外註冊公司所有的樓房，你識咁玩就真係奈你唔何。但一般呢類樓開價會貴一點。同時留意搵朋友公司做數，不講會否存心欺騙被人拉，但朋友公司的增多支出由誰付？萬一傾唔掂數會否又攪「舉報」？ 故不排公屋者，只做好收入把借貸力由無變有去入私樓，淨照顧一邊會容易一點風險較細。又要公屋又要私樓，真係唔知點幫佢。能做既就係將佢刊登啦。